Lapsen terveysvakuutus, järkeä vai ei?

Esikoisen kohdalla pohdimme paljon vauvavakuutuksen ottamista, olisiko siinä yhtään mitään järkeä. Suomessa on kuitenkin edullinen ja kattava julkinen terveydenhuolto, joten melko kalliin vauvavakuutuksen kohdalla arvoimme, onko se vain turha kuluerä asiaan, jonka saisi hoidettua julkisen puolen palveluilla huomattavasti edullisemmin. Kyselin asiasta ystäväpiirimme muilta vanhemmilta ja suurin osa oli ottanut lapselleen vakuutuksen, joka kattaa vähintään perussairaanhoitokulut. Neuvolan perhevalmennuksessa eräs äideistä myös kysyi muiden mielipidettä vakuutuksen järkevyydestä ja sielläkin suurin osa oli jo ottanut tai aikomassa ottaa syntyvälle lapselleen vakuutuksen. Monet kehuivat vakuutuksen helppoutta, kun ei tarvitse lähteä jonottamaan kipeän lapsen kanssa terveyskeskukseen tai päivystykseen.


Esikoisen syntymävuonna OP vakuutus tarjosi ilmaista vauvavakuutusta vauvan ensimmäiselle vuodelle, joten päätimme ainakin kokeilla vakuutuksen järkevyyttä yhden vuoden ajan. Meillä oli jo ennen vauvavakuutuksia ollut kaikki vakuutukset silloisessa Pohjolassa ja nykyisessä OP vakuutuksessa, joten siinäkin mielessä vakuutuksen ottaminen tutulta palveluntarjoajalta oli helppoa, emmekä tässä tilanteessa alkaneet kilpailuttamaan vakuuksia eri vakuutusyhtiöiden välillä. Ilmainen vuosi sisälsi vakuutuksen "laajempana pakettina", johon kuuluin perusturvan lisäksi lisäturvat, kuten hammashoidot, terapiapalvelut, yms.  Vakuutuksen laajuutta olisi mahdollista karsia myöhemmässä vaiheessa, jos tuntuu, että lisäturvat ovat täysin ylimääräisiä ja tarvetta on vain perussairaanhoitokulujen korvattavuudelle.

Nyt kahden vuoden kokemuksella olen kovin onnellinen, että päädyimme ottamaan vakuutuksen. Maksamme edelleen esikoisen kohdalla vakuutusta lisäturvien kanssa ja myös kesällä syntyvälle vauvalle otimme yhtä laajan vauvavakuutuksen muutama kuukausi ennen laskettua aikaa. OP:lla vakuutuksen voi ottaa rakenneultran jälkeen ja itse olin päättänyt, että hankin sen hyvissä ajoin ennen laskettua aikaa. Näin vakuutus on varmasti voimassa lapsen syntyessä ja kattaa kaikki lapsella mahdollisesti syntyessä olevien sairauksien hoitokulut. Vauvavakuutus korvaa myös minuun liittyviä hoitokuluja, mikäli raskauteen liittyy jotain komplikaatioita viimeisten kuukausien aikana ja joutuisin sen takia käymään lääkärissä tai vaikkapa olemaan sairaalassa. Vauvavakuutuksen kanssa kannattaakin siis olla hyvissä ajoin liikenteessä, koska mikäli vakuutuksen hankkii vasta lapsen syntymän jälkeen, voi vakuutusyhtiö rajata jo todetut ja olemassa olevat sairaudet korvattavuuden ulkopuolelle.


Miksi sitten maksaa kallista vauvavakuutusta, kun voi vain mennä julkisen terveydenhuollon luukulle? Itse olen koko elämäni käyttänyt julkisen terveydenhuollon palveluita useassa eri kaupungissa ja palveluiden saatavuus ja taso on vaihdellut huimasti. Välillä lääkäriin on päässyt helposti ja sieltä on saanut mitä parhainta mahdollista hoitoa, mutta valitettavan usein päivystyksessä käynneistä on jäänyt vain ikävä maku suuhun. Viime syksy oli hyvä esimerkki omasta kotikunnastani, kun influenssakauden jyllätessä pahimmillaan, en terveysaseman päivystyksessä päässyt arviointia tekevää sairaanhoitajaa pidemmälle. Olin jo viikon kärsinyt todella pahasta yskästä, jonka takia en pystynyt öisin nukkumaan lainkaan ja astmaatikkona tiesin, että tauti ei helpota ennen kuin saan astmalääkkeet käyttööni. Pärjään siis normaalisti ilman lääkitystä, mutta välillä ärhäkän yskän/flunssan iskiessä keuhkot menevät niin tukkoon, että tarvitsen hoitavaa ja avaavaa lääkettä. Sairaanhoitaja oli kuitenkin sitä mieltä, että heillä ei ole mitään keinoja auttaa minua päivystyksessä ja käski varata ajan kiireettömään terveydenhoitoon. Ajanvaraukseen soittaessani, ensimmäinen tarjottava aika oli kuukauden päähän ja sieltä käskettiin mennä takaisin päivystykseen, koska vaivani on päivystysluontoinen. Voin sanoa, että kipeänä jaksaminen ja hermot olivat vähissä, etenkin kun mies oli järjestänyt itsensä töistä kotiin hoitamaan esikoistamme, että pääsen ylipäänsä menemään lääkäriin. Loppujen lopuksi katsoin järkevämmäksi maksaa yksityiselle sen n. 70€ ja sain sairauteni hoitoon liittyvän hoidon asiallisesti ja lääkkeet, jotka paransivat ärtyneet keuhkoni. 

Nämä julkisen puolen ikävät kokemukset vain lisäävät itselläni kynnystä käyttää päivystyspalveluita ja omalla kohdalla lähden lääkäriin vasta kun on aivan pakko. Lapsen kohdalla en kuitenkaan halua venyttää hoitoon hakeutumista liian pitkälle ja koen, että vakuutuksen turvin meidän on mahdollista käyttää yksityisen terveydenhuollon palveluita, joissa kohtelu on aina ollut ystävällistä, asiallista ja potilasta (lapsen kohdalla myös vanhempia) kuuntelevaa. Aikoja on täällä pääkaupunkiseudulla mahdollista saada todella helposti silloin kun niitä tarvitsee, koska palveluntarjoajia löytyy pieneltä alueelta yllin kyllin. Tiedän, että monissa kunnissa lapset pääsevät päivystyksessä jonojen ohi ja homma voi toimia fiksummin kuin meidän aikuisten kohdalla, mutta siitäkin huolimatta maksamme mieluummin vuodessa x- summan vakuutuksesta ja käytämme yksityisen terveydenhuollon palveluita. Suvussani on myös vahvasti perinnöllisenä astmaa ja allergioita, joiden takia äitini on joutunut ravaamaan tuon tuosta lääkärissä minun ja sisarusteni ollessa lapsia. Tämänkin asian huomioiden, näin fiksuksi varautua tuleviin lääkärikäynteihin ottamalla lapsillemme terveysvakuutukset.

Mitä vauva- ja lapsivakuutus sitten maksaa? Esikoisen kohdalla nyt meneillään oleva vakuutuskausi maksaa 675€ ja siihen kuuluu 100€ omavastuu vakuutuskaudelta. Vakuutus sisältää hoitoturvan lisäksi myös lisähoitoturvan ja hammasturvan. Hoitoturvasta maksetaan lääkäri- ja lääkekuluja yksityisessä tai julkisessa terveydenhuollossa, kun taas lisähoitoturvasta maksetaan kuluja, jotka aiheutuvat akuutin hoidon jälkeisistä hoidoista (toiminnallinen terapia, psykoterapia, kotisairaanhoitokulut, kotiapukulut, kodin muutostyökulut, saattohoitokulut ja erityiskulut). Lisäksi meillä on vielä hammasturva, jossa maksetaan esimerkiksi hammastapaturman tai -sairauden aiheuttamia lääkäri-, tutkimus- ja lääkekuluja. Kakkosen kohdalla hinta on aika lailla sama, nyt hieman reilu neljän kuukauden vakuutuskauden maksu on 217€, mutta hänen kohdallaan kaikissa lisähoitoturvan kohdissa ja hammasturvassa on erillinen 100€ omavastuu/ vakuutuskausi, kun taas esikoisella selvitään yhdellä 100€ omavastuulla/ vakuutuskausi. Kahden lapsen vakuutukset maksavat siis n. 1500€ vuodessa ja siihen päälle omavastuut. Toisaalta todella iso summa rahaa, mutta toisaalta pieni summa siitä mielenrauhasta ja helppoudesta, jota vakuutus tarjoaa. Lisäturvassa on myös työssäkäyvien vanhempien arkea helpottavia ominaisuuksia, kuten lastenhoitopalvelu. Vakuutus siis korvaa maksut palveluntarjoajan kautta ostetuista lastenhoitopalveluista, mikäli lapsi ei lääkärin määräyksestä voi sairautensa tai vammansa takia olla päivähoidossa, jossa hän normaalisti olisi. Palvelu, jota varmasti tulemme käyttämään, kun palaan työelämään ja lapset menevät päiväkotiin. Vakuutusten hinnat ovat käsittääkseni korkeimmat lapsen ensimmäisinä elinvuosina ja alkavat pikku hiljaa laskea iän myötä. 


Vakuutusten hintoja ja kannattavuutta miettiessä olen muutenkin sitä mieltä, että kaikista parastahan vakuutuksessa on, jos sitä maksetaan turhaan. Vakuutusten tehtävä on kuitenkin turvata perhettä ja taloutta, eikä mielestäni ole relevanttia toivoa, että lapsen vuosittaiset sairaanhoitokulut nousivat vakutuksen vuosimaksua korkeammiksi, että voisi kokea saaneensa vakuutusmaksulle vastinetta. Eihän kukaan henkivakuutustakaan ottaessa mieti, että kumpa en nyt maksaisi turhasta ja saisin vakuutusmaksuilleni jossain vaiheessa vastinetta. Esikoisen ensimmäisenä vuotena käytimme lääkäripalveluita paljon enemmän kuin nyt toisena vuotena ja summa olisi mennyt heittämällä yli siitä, mitä olisimme vakuutuksesta itse maksaneet. Vakuutuksesta myös korvattiin omia raskaudenaikaisia poliklinikkamaksuja, jotka johtuivat pojan yliaikaisuudesta, eli silloinen meille ilmainen vakuutusvuosi säästi paljon rahaa. Nyt toisena vuotena näyttäisi siltä, että maksamme vakutuusmaksuja enemmän, mitä vakuutuksesta korvataan kuluja, mutta mielestäni se on vain positiivinen asia. Sehän kertoo vain siitä, että esikoinen on säästynyt vakavammilta sairasteluilta ja hänen lääkäri- ja lääkekulut ovat olleet sen takia matalat.

Olen myös pohtinut vauvavakuutuksia ja lasten terveysvakuutuksia yhteiskunnan ja julkisen terveydenhuollon kannalta. Olen ymmärtänyt, että terveysvakuutusten ottaminen lapsille on yleistynyt koko ajan ja samalla se tietenkin vie pois painetta julkisen terveydenhoidon järjestämisestä ja kuluista. Mikäli kaikki vakuutuksen ottaneet käyttäisivätkin julkisia terveyspalveluita, näkyisi se ihan varmasti palveluiden saatavuudessa ja jonojen pituudessa. Isyyspakkaus- blogin Tommi oli myös kirjoittanut joku aika sitten lasten terveysvakuutuksista ja postauksen kommenteissa oli mielestäni hieman hassuja, negatiivisia kommentteja yksityisten terveysvakuutusten ottamisesta. Siellä oli mm. kritisoitu yksityisen puolen glorifioinnista. En ymmärrä mitä pahaa vakuutuksen ottamisessa ja yksityisten palveluiden käyttämisessä on, jos se on vanhemmille taloudellisesti mahdollista ja se tuo perheelle mielenrauhaa ja arkeen helpotusta. Samalla se myös vähentää julkisen puolen käyttöä ja näin ollen myös helpottaa niiden vanhempien ja lasten lääkärissä asiointia, jotka eivät vakuutusta syystä tai toisesta ole hankkineet. Win-win tilanne monestakin näkökulmasta.

Onko teillä vauvavakuutus/ lapsen terveysvakuutus ja oletteko olleet vakuutukseenne tyytyväisiä?

Ei kommentteja

Kiitos kun jätät kommentin! Puhelimen Safari-selaimen kautta on ollut ongelmia Googletilin kautta kirjautumisessa ja kommenttien lähettämisessä. Ongelma ratkeaa, kun poistat puhelimen Safari asetuksista täpän kohdasta " Estä seuranta sivustojen välillä". Käytäthän jotain muuta selainta, mikäli googletilille kirjautuminen ei Safarin kautta onnistu.